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　　美国保险监督官协会（NAIC）制定示范法，以促进美国以州为基础的保险监管体系的统一性。本文研究了197部NAIC示范法的传播，分析其采纳模式及影响因素。通过运用网络算法，我们揭示了示范法传播背后的网络关系。NAIC在这一网络中处于核心地位，其影响力随时间不断增强。此外，我们从三个角度探讨影响各州采纳示范法的因素：法律本身的属性、各州内部特征以及外部影响。研究发现，法律属性起着关键作用。那些复杂性低、与现有州法差异明显、为认证合规所要求以及最近修订过的示范法更有可能被采纳。尽管我们未发现各州内部特征的显著影响，但研究结果表明，各州在采纳示范法时会效仿地理位置相近和意识形态相似的邻州。

　　在许多司法管辖区，保险公司被禁止基于某些保单持有人的特征进行歧视。尽管从模型中排除被禁止的变量可以防止直接歧视，但却无法解决代理歧视问题——当强大的预测算法被输入大量可接受的协变量时，这一现象尤为突出。由于关键的公平概念（特别是间接歧视）缺乏正式定义，公平性评估面临挑战。本文回顾了因果推断的相关概念，并提出了一个专门用于保险公平性的因果图。基于此，我们讨论了潜在的偏差来源，正式定义了直接和间接歧视，并研究了公平方法的理论属性。我们基于其预期的公平属性创新性地将公平方法分为五类：最佳估计（best-estimate）、公平无知（unaware）、公平知晓（aware）、高度公平知晓（hyperaware）和纠正性方法（corrective）。最后，我们通过一个全面的教学示例，展示了这些研究发现的影响，包括我们定义的几类公平评分、群体公平性标准以及歧视之间的相互作用。

　　生育的养老保障动机意味着子女是父母老年保险的替代品。然而，人口动态变化以及社会福利计划的演变可能会对该观点提出挑战。与此同时，随着人口老龄化对社会保障体系施加了沉重压力，私人保险已经成为对冲风险的重要补充。鉴于当前的趋势，本研究考察了子女数量对中国老年父母购买私人保险的影响。本研究利用“晚育、长育、少育”作为工具变量，以识别子女数量的变化。工具变量估计结果显示，老年父母拥有私人保险的可能性随着子女数量的增加而提高。这种正向影响在对子女依赖程度较低且能够更多获取其他资源的老年人中更为显著。进一步的分析表明，逆选择和信息渠道是潜在的作用机制。

　　作物产量对于农业风险和生产力研究至关重要，但通常仅在高度汇总的层面可用。更细致层面的产量数据有可能增强计量经济学的识别能力并提高统计功效，但通常难以获取。通过美国联邦作物保险计划（FCIP）提供的作物保险合同在定价时部分基于农场的过往产量，这意味着年度间保费率的变化有可能揭示产量随时间的变化情况。本文介绍了如何利用观察到的FCIP定价参数来校准缺乏此类数据的保险交易的产量。这些方法通过来自堪萨斯州的148,243个农场层面的观测数据进行了验证，这些数据的产量是已知的。校准后的产量被实证应用于研究FCIP中的不对称信息通过保险单位结构选择所产生的影响，以及立法变化在多大程度上缓解了这种影响。

　　许多具有社区评级保费的受监管健康保险市场依赖于风险调整（RA）来减轻保险公司选择风险的动机。然而，保险公司对慢性病患者的补偿通常仍然不足。我们使用卫生支出的历史数据和风险调整信息来识别2021年荷兰RA模型补偿不足的个体，并发现一个平均年补偿不足6050欧元的选择性群体（占人口的1%）。我们通过引入一种名为高风险池化（HRP）的风险分担方式来补充风险调整（RA）模型，以组织对已识别群体的基于剩余的补偿，从而将平均补偿不足额降低至零。我们对慢性病定义的亚组进行评估，发现其平均补偿不足额减少了42%。因此，通过对总人口中1%的人群进行补偿，保险公司选择性地拒绝慢性病患者的动机大幅降低。这些结果与异常风险分担（再保险）进行了比较，证明高风险池化（HRP）在减少选择动机方面更为有效。

　　我们研究了保险支付价格是否能解释保险理赔申报中的不诚实行为。在我们的实验室实验中，参与者通过一项实际付出努力的任务赚钱，但面临着四种随机分配的私人可观测损失金额之一，而导致部分收入损失的风险。在观察到自己的损失之前，参与者需表明他们为一份能按申报损失金额进行赔偿的保险所愿意支付的保留价格。如果随机分配给参与者的保费低于其申报的保留价格，他们就会购买保险。这一机制为每位参与者从保险中获得的消费者剩余提供了数据。在私下收到扣除分配损失后的现金收入后，参与者报告他们的损失。我们发现，与未投保者相比，已投保者报告的损失金额略高，但统计上并不显著。在已投保者中，我们没有发现明确的证据表明，他们报告的超额损失会随着保险价格的随机分配而增加，或者随着保险带来的消费者剩余而减少。

　　本文研究了基于个人驾驶数据的汽车保险（Usage-Based Insurance, UBI）对客户在续保时调整保险覆盖范围的影响。我们以135,540名客户为样本，探讨基于个人驾驶数据的保险是否能够助力企业实现向上销售（upselling）和交叉销售（cross-selling），从而促使客户选择更高额度的保险覆盖或购买额外的保险产品。研究发现，在首次续保时，使用基础保险的客户比非使用基础保险的客户更倾向于调整保险覆盖范围（但在第二次续保时这种差异消失）。价格折扣以及UBI提供的信息都会影响客户的保险覆盖调整。在UBI客户中，获得更高折扣的客户在首次（年度）续保时更有可能增加保险额度（向上销售）或添加与驾驶行为无直接关联的全保选项（交叉销售）。此外，那些收到更多负面反馈（例如频繁急刹车）的客户也更可能提高保险覆盖范围。