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　　深夜的宠物医院里，年轻的主人对着数千元的诊断书眉头紧锁；社交平台上，“猫咪传腹治疗花了3万”“狗狗髌骨手术账单”等帖子总能引发一片共鸣与叹息。《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年中国城镇宠物猫犬数量突破1.2亿只，“它经济”还在持续升温。在规模约3000亿元的宠物市场中，宠物险是增长较快的板块——其保费规模从2020年的千万元级别跃升至2024年的超17亿元，业内预测2025年有望突破30亿元。

　　随着人宠关系从“主仆”转向“伴侣”“朋友”，宠物的生命健康日益受到重视。宠物医疗的发展，让CT、核磁、内窥镜等高端设备进入宠物医院，治疗方案日趋精细化，医疗费用水涨船高，一次就诊，动辄花去数千元甚至上万元……这为宠物医疗险创造了发展空间。宠物保险最早并非医疗险，而是以责任险的形式问世。2004年，华泰保险率先在家财险中加入了宠物相关责任，开启了国内宠物险市场。后来，市场开始出现犬主责任险形式的产品。2014年，人保财险联合宠物鉴定及遗传病检测机构推出了首款宠物医疗险“宠乐保”，平安财险、太保产险等公司也纷纷推出了相关产品。

　　在北京大学应用经济学教授朱俊生看来，宠物险正处在“高逆选择+高道德风险+低风险可观测性”的叠加阶段。当前宠物险的主要风险并不在于“疾病本身有多复杂”，而在于保险公司难以准确识别投保前风险状态与投保后行为变化。不少消费者是在宠物已出现疾病征兆、或已进入高发病阶段时才集中投保，形成明显的逆选择；同时，在报销比例、免赔额设置相对宽松的情况下，投保后过度医疗、频繁就诊、项目拆分等道德风险问题也随之放大。这使得宠物险的赔付率在短时间内迅速抬升，而由于定价基础薄弱、历史数据不足，保费又难以及时跟上，最终形成“用户觉得不好赔、险企觉得不赚钱”的双输局面。

　　在蚂蚁保宠物险业务相关负责人看来，宠物险评价呈现两极分化，与宠物医疗市场的特点密切相关。不同于拥有医保和公立体系的人类医疗，宠物医疗机构以私营为主，发展水平参差不齐。除新瑞鹏、瑞派等连锁机构外，宠物医院多数为单体店或“夫妻店”，拥有自主诊疗权和定价权。部分机构甚至与客户签订“阴阳合同”，给保险产品设计与精算带来困难。由医院诊疗不规范和欺诈所带来的理赔金额挤占了超20%的成本，许多保险公司的宠物险业务的综合成本率破百。

　　一位宠物医院从业者指出，这与宠物医疗的特殊性有关，宠物不会表达，宠物医生从检查到诊断，必须逐步排查，过程中若发现其他疾病，宠物主容易产生心理落差。与人去公立医院就医不同，宠物医院客流量低，同样几十万的医疗设备，宠物医院的客均成本更高。更重要的是，宠物医疗没有医保付费，更没有药品集中采购，宠物的疾病分类、治疗方案当然没有统一的标准，医疗设备、药品采购也没有统一的标准，“三万多家宠物医院很难‘书同文、车同轨’”。